キャッシングでお得な返済方法はどれ?利息を安く済ませるには

キャッシングのお得な返済情報

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キャッシングでお金を借りたら、返済するのは当然ですね。返済方法もいろいろで、どれが一番良い方法なのかわからないという方もいるかもしれません。今回はそれぞれの返済方法を比較しているので、ぜひ自分にあった一番お得な返済方法を見つけてくださいね。

返済方法は4つ

キャッシングの利用先はクレジットカード、銀行、消費者金融とありますが、返済方法はどこもだいたい同じ4つのパターンがあります。それぞれの特徴とメリット・デメリットを比較しながら見ていきましょう。

一回払い(一括返済)

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借りた金額を一度の支払いで返す方法です。キャッシングには毎月最低支払う金額が会社によってそれぞれありますので、その最初の引き落とし日前に一括で払うということです。

 

30日金利0円キャンペーンなどを利用すれば、金利負担がまったくなくお金を前借りするような形にできます!これは本当にお得です。

 

一括返済のメリット
  • 金利を極力抑えられる
  • 延滞の不安なし

 

一括返済のデメリット
  • まとまったお金が必要

 

一括返済がおすすめの人

借りた金額と同等かそれ以上の収入がすぐに見込めていて、返済にまわせる予定の人。その短期間だけのやりとりで済むので、家族に秘密にしたい人にもおすすめ。

分割払い(リボ返済)

分割返済の説明画像

キャッシングでの分割返済は、元利定額リボルビング払い方式といわれる方法です。毎月支払う定額の中に、借りた金額の返済分と金利が含まれています。毎月元金が減っていくので、元金と金利の内訳が変化していきます。

 

毎月の最低額は4,000~5,000円のところもあれば、10,000円からのところなど様々です。

 

リボ払いのメリット
  • 月々の出費を抑えられる
  • 毎月定額なので、家計のやりくりがしやすい

 

リボ払いのデメリット
  • 金利が多めにかかりがち
  • 返済期間が長くなる

 

リボ払いがおすすめの人

今現在、月々のやりくりがギリギリで直近でまとまったお金が入る予定もない人。

 

ただ、毎月の支払額を低くするほど返済期間は長くなりますし、最終的に支払った額が借りた金額の倍になってしまった、なんていうことも…。毎月の出費は大きくならないので家族には知られにくいですが、返済が長びくとバレる可能性もあがります。

繰り上げ返済

繰り上げ返済の説明画像

毎月の最低返済額に加え、毎回もしくは可能なときに多めの金額を返済する方法です。

 

繰り上げ返済のメリット
  • 少額からできる
  • リボ払いと比べ金利を抑えられる
  • 家計と相談しながら自分で調整できる

 

繰り上げ返済のデメリット
  • 一括返済に比べると金利がかさむ
  • 手元にお金があるときに、返済にまわすか手元に残すか先を見通して、自分で計画を立てなければいけない

 

繰り上げ返済がおすすめの人

金利を抑えて、とにかく少しでもお得に早く完済したい人。ある程度お金を自由に動かせるように任されている人なら、家族にも知られずに返済を早めることができます。

残金一括返済

残金一括返済の説明画像

毎月の最低返済額で返済しながら手元にもお金を貯めて、残っている元金を一括で払う方法です。

 

残金一括返済のメリット
  • 金利がかかるのが一括返済をするまでなので、リボ払いよりも金利を抑えられる
  • 完済した瞬間に借金から解放される

 

残金一括返済のデメリット
  • 手元に貯まるまでは金利を負担しつづけなければいけない
  • まとまったお金を貯められる保障がない

 

残金一括返済がおすすめの人

臨時収入があった人。家計の見直しをして、確実にためる見通しが立っていて実行できる人。

 

返済方法ごとの利息シミュレーション

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返済方法によって利息はまったく変わります。お得な返済方法はどれなのか、利息でみていきます。世帯年収は平均的、兼業主婦が家族に秘密で10万円を年率18%でキャッシングしたケースで比較。


一回払い(一括返済)の利息

10万円を30日後に一括返済する場合。

 

利息は【元金×借入年率÷365日×利用日数】で計算できるので、10万円×18%÷365日×30日=1,479円が利息になります。

 

30日金利0円キャンペーンを利用した場合は、利息は当然0になるのでお得ですね。

分割払い(リボ返済)の利息

ここからは、新生銀行グループのアプラスのサイトでとてもわかりやすいシミュレーションができるので、そちらを参考にしていきますね。
>アプラスのシミュレーション(※別窓)

 

キャッシングした10万円を最低返済額4,000円で毎月返済した場合、返済回数は32回(約2年8ヵ月)で返済総額126,260円となり、利息は26,260円です。

繰り上げ返済の利息

毎月の返済を、最低返済額の4,000円にプラス1,000円多くして5,000円で返済していった場合、返済回数は24回(約2年)、返済総額は119,772円になり、利息は19,772円です。1,000円追加しただけでリボ払いより半年以上はやく完済できます。

 

これが毎月10,000円の返済なら、返済回数11回、返済総額は109,158円で、利息は9,158円になります。最低返済金額でリボ払いするより2年近くはやい完済ですね。

繰り上げ返済はお得だけれど…

毎月4,000円を3年近く払い続けて26,000円の利息と、毎月10,000円を1年払って9,000円の利息。単純にみると、最後まで4,000円で返済し続けたほうは払わなくてもいいお金を17,000円も多く払うことになりますが、毎月10,000万円の返済となると支払額は小さくはないですよね。

 

比較してみても、どちらがお得なのか(良いのか)?という判断はその時の家計の状況で違うかもしれませんね。

残一括返済

毎月最低返済額の4,000円で1年返済したところで、残りを一括返済するとします。

 

12か月返済した時点での借入残高は67,391円で、ここまでの利息は15,391円です。13回目の返済日のタイミングで一括返済しようと思ったら、67,391×18%÷365日×30日=997円が利息です。利息の合計は16,388円になります。

 

最後まで毎月4,000円で返済するよりも、返済金額は1万円余分に払わずに済むわけですね!

おすすめは繰り上げ返済

お得な返済方法の説明画像

極力金利の負担を少なくするという目的だけでいえば、一括返済できるのがいいというのは誰でもわかると思います。特に金利0円のキャンペーン中に返せたら文句なしお得!ですよね。

 

でも今キャッシングを検討している人は、それが厳しい人が多いのではないかなというのは、わたし自身の経験から思うところです。

 

そんな私から一番おすすめしたいのは、繰り上げ返済です!1,000円でもOKなので、毎月少しずつ少しずつ多めに返していこう、としてみてください。

 

毎月のやりくりもしつつ、ムダな金利を極力抑えていく。これを両立していくには、繰り上げ返済が一番お得な返済方法だと思います。

 

返済のやり方を比較

返済方法でお得に金利を抑える方法がわかったわけですが、さらに返済のやり方でもお得な違いがないか比較してみます。

 

家族に秘密に利用しやすいかどうかも、個人的な意見ですが添えているのでチェックしてみてくださいね。

 

クレジットカード、銀行、消費者金融とキャッシングの借入先はさまざまですが、返済のやり方はどこでもだいたい同じです。

インターネットから返済

インターネット返済の説明画像

自分の銀行口座のインターネットバンキングやマイページなどから、借入先の口座へ送金・振込して返済する方法です。

 

手数料はかからないことがほとんど。自分の口座からなら、家族にも知られることはまずないですよね。

ATMから返済

ATM返済の説明画像

銀行やコンビニの提携ATMから返済用口座に入金する方法です。手数料がかかる場合が多いですが、ATMを利用している姿は家族に見られても、例えば近所の方に見られても特別怪しまれないので、秘密にするという点では◎です。

店頭窓口・無人機で返済

店頭・無人機返済の説明画像

銀行のカードローンや消費者金融などに多いのが、専用の店頭窓口や無人機です。そこへ行き、直接返済する方法です。手数料はかからないです。また通帳などに返金の履歴も残らないので家族に知られる心配の種が減りますね。

 

ただ銀行内や町中にあるので、そこへ出向いているところを知っている人とばったり!ということがないとは限らないですね…。

振込で返済

振り込み返済の説明画像

返済口座へ振り込む方法です。振込手数料は自己負担です。こちらも口座を使わないので、返済の履歴が残らず家族に知られにくいです。

自動引き落としで返済

自動引き落とし返済の説明画像

毎月定額を払う場合には、ほとんどが自動引き落としにできます。返済し忘れ(延滞)の心配がありません手数料もかからないことが多いです。自分だけが管理している口座ならば家族に知られる心配はありません。

おすすめは合わせ技

わたしのキャッシング経験からいうと、自動引き落としがおすすめです!

 

引き落としに設定しておいて、返済額を増額したいときはスマホを使って、その口座のインターネットバンキングから送金操作ができます。手数料の負担もなく、家族にもバレにくい、両方のメリットがあるからです。

 

延滞には要注意

返済を延滞し悩む男性のイメージ画像

キャッシングの返済の延滞にはいくつか注意点があります。

遅延損害金が発生

一括返済以外の返済方法の場合は、返済期日が毎月設けられます。それまでに返済ができなかった場合は遅延損害金を払わなければいけません。

 

遅延損害金は毎月支払う定額に含まれてしまうので、延滞しても毎月の支払額は変わりません。ただ元金が減るのが遅くなり、その分返済期間は延びて金利も増えます。

電話連絡がくる!

もっと問題なのは、延滞を放置してしまうと連絡がくるということです。家族に秘密でキャッシングしている人は要注意!

 

連絡は登録している携帯電話へくることが多いのですが、それも音信不通となると職場に連絡がいきかねません。キャッシング会社の名前ではなく個人名でかけてくるようですが、それでも数が重なれば周りから怪しまれてしまいますよね。

信用第一

キャッシング=お金を借りるという行為には、信用が大事です。

 

もし延滞が続いてしまうと、個人信用情報機関におけるあなたの信用情報に傷がつきます。それによって、携帯電話の機種変ができなくなったり、クレジットカードがつくれなかったり、夫名義の住宅ローンなのに自分のせいで審査が厳しくなったり…ということが起きかねません。

 

期日までに返済が間に合わなさそうなときには、まずは自分から連絡をしましょう。コールセンターで相談を受け付けてくれます。前もって連絡、です。

 

返済できなくなる前に

お金と信用のイメージ画像

お金を借りることは、自分の信用を売っていると考えてください。信用のできる人には貸してくれますし、信用できない人には二度と貸そうと思ってくれません。これは、人にお金を借りる場合も、キャッシング会社で借りる場合も同じことです。

 

今ここにきてくれたあなたは、自分あるいは家族のためにキャッシングを利用しようと考えていると思います。あくまで借りるお金なので、本当に必要な分だけをまず把握してください。それ以上は借りないことです。

 

正しく堅実に利用すれば、キャッシングはとても便利で救いになりますし、お得な利用方法も知っていれば使えますよね。

 

けれど、どんどん借りすぎて手数料も膨らんで、返済も全然終わらなくて、返済期日に間に合わなくなって、電話がかかってきて、ついには家族にばれてしまう…。そんなことになっては誰も得しません。

 

借りる前には自分に必要な金額、返済シミュレーションをして、借りてからは返済を優先事項として心にとめてくださいね。

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