キャッシングの金利を一から解説!金利を安く抑える方法とは?

年利って?詳しい主婦は得する!

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家族に秘密でキャッシングをする人にとって、返済の負担は大きくないに越したことはありません。そのためのポイントは金利です!

 

キャッシングを利用する際には、クレジットカード、銀行ローン、消費者金融を検討するのが一般的でしょう。どの金融機関から借入を行うにしても利息を比較し気にすることが大切です。

 

自分が必要としている金額と、それに対する利息がいくらくらいなのか?それを把握して無理のないキャッシングをすることで、家族に知られてしまう危険性も、返済に苦しむ心配も減ります。

 

今回はキャッシングの金利についてお伝えします!

利息・金利・利率・年率の違い

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家族に秘密でキャッシングをする人にとって、金利について知っておくことはとても大事です。

 

実は私がキャッシングを利用したときは、金利を気にせずとにかくお金が必要!とそれしか考えていませんでした。借りる以上金利のことに文句は言えない…という思いもありました。

 

でも今になってみると、もっと金利のことも考えておけば負担した金利はもっと抑えられただろうし、それもまた家計を守る主婦にとっては必要な知識だったんだなと思います。

 

金利について理解しておけば、よりお得に、安心して、キャッシングを利用できますよ。

利息(利子)とは?

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「利息」のほかに「利子」という言葉もありますよね。辞書を見てみると「お金が貸し借りされるときにその対価として支払われる金銭のこと」という内容で記されていて、利息も利子どちらも同じ意味の言葉です。

 

借りる時の手数料、レンタル料とイメージしていただくといいかもしれません。一般的には金融機関では利息、日常用語では利子をつかうことが多いようです。

金利(利率)とは?

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「金利」は、借りるお金に対する利息のことをいいます。金利○%といったりしますよね。

 

元金=借りているお金に対してどれくらいの割合の利子か、という意味でつかわれることが多いです。「利率」というのも金利と同じ意味です。

年率(年利)とは?

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お金の貸し借りでいう年率は1年間の金利のことです。金利の計算には年率を使うことが多いです。

 

実質年率って?

キャッシングのサイトには、実質年率と書かれていますよね。これは、キャッシングするときにATMを使ったり口座に振り込んでもらったりするわけですが、その際の手数料などは基本的にキャッシング会社が負担するところが多いです。

 

そのような諸費用も含めた金利のことです、と明記することを法律で義務付けられているため、そのように書かれています。

 

金利は法律で制限されています

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日本のキャッシング市場は、貸金業法という法律で守られています。これは、借りる側にとっては借りる金額の上限を定めているほかに、貸す側には金利の上限を規制してくれています。

上限金利

上限金利は2つの法律で規制されています。

  1. 利息制限法(上限を超えた金利が無効となる)
  2. 出資法(刑事罰の対象となる上限金利を定めている)

以前はこの2つの法律の上限金利がそれぞれ違ったために、そのグレーゾーンをつかって最大30%近い金利で貸し付けている業者もありましたが、平成22年の法改正で統一されて、上限金利はどの業者でも15~20%になりました。

 

違法金利に気を付けましょう

もし、それを超える利息で貸し付けているキャッシング業者がいた場合は違法業者=闇金なので、要注意!絶対に借りてはいけません!!

下限金利

一方、下限金利は各金融会社で独自に設定できます。4.5%くらいに設定しているところが多いですが、モビットなどは3%~となっています。

 

上限金利は法律で決まっていますが、下限金利を比較してみると各金融機関で差があるのがあるんですね。主婦の感覚としては、年利が低いところを選びたくなるのは当然です。

 

でもちょっと待ってください。ここがポイントです!

 

金利は上限金利を見るべし!

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キャッシングの金利は、借りる金額が小さいほど金利が高く、借りる金額が大きくなるほど金額が低くなるのが一般的なのです。

 

アコムでは借りる金額の段階によって変わる適用金利の一覧をホームページで公開していますが、99万円までのキャッシングだと実質年利は7.7%で~18.0%です。

 

実際に自分が借りる場合の適用金利は審査に通してから決まります。貸す側としては利息を得たいわけなので、借りる金額が小さくて、また初めて利用する人に対する信用もありませんから、下限金利は適応されにくい傾向にあります。

 

主婦が家族に秘密でキャッシングをする場合の多くは、上限金利でシミュレーションをしておくことをおすすめします。

 

10万円借りてみた/シミュレーション

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利息は電卓を使って簡単に出せるんですよ。実際に借りるときの年利は審査を通してから決まりますが、借りたい金額に対しての利息を上限金利で計算して、利息のMAXを知っておきましょう!

 

ここではキャッシング会社の多くで年利の上限になっている18%で見てみますね。10万円をキャッシングして1か月後に返済した場合、利息はどうなるでしょうか?

計算式は【利息=借りた元金×年利÷365日×借りた日数】なので、10万円×18%÷365日×30日間=1,479円

10万円をキャッシングして1か月後に返す時の利息は1,479円でした。この計算方法を覚えておけば、返済計画を立てるときにも便利です。

 

金利を抑える方法

金利を少しでも抑えるやり方があるのでご紹介します!

上限金利の低いところを選ぶ

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先ほども書きましたが、自分がいくらの金利で借りられるのかは審査に通さないとわかりません。そのためキャッシング会社を選ぶときは、基本的に上限金利で比較します。

 

上限金利の低いところであれば、必然的に金利を抑えられますよね。ただ、一般的に上限金利が低いところほど審査も厳しくなる傾向にあるので、そこは注意が必要です。

借りるなら消費者金融がおすすめ

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キャッシングの方法にはクレジットカード・銀行・消費者金融の選択肢があります。クレジットカードのキャッシング機能は基本的におまけなので、ほかの2つと比較すると金利は高めに設定されています。

 

銀行と消費者金融の金利は同じくらいですが、消費者金融は審査がはやく、申込みもwebで完結したり郵便物なしにできるところが多いので、家族に秘密ですぐにでも現金を必要としている方には断然おすすめ!

 

消費者金融はキャンペーンが多い

消費者金融では30日間無利息のサービスを打ち出している会社も多いので、短期間だけお金が必要という人にとっては金利を抑えるのに一番良い方法です。

月々の支払額をできるだけ多くする

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借りるときに自動で、月々最低でもこの金額は返してね、という額を設定されるのですが、その額よりも毎月1,000円でも多く追加で返済することで金利を抑えられます。

 

毎月の返済額というのは、内訳は返済+利息です。毎月4,000円が返済額の場合は、4,000円のうちの一部は利息です。つまり借りた金額から毎月4,000円が減っていくわけではないということ。

 

次の月は、残っている元金(=借りているお金)に対してまた金利をかけて利息を出すので、元金は少ないほうが利息も小さくなるのです。

 

毎月1,000円でも多く返す、と意識して返していくことが結果として金利をおさえるポイントになります。

 

利息で各金融を徹底比較

実際に以前キャッシングを利用したわたしが、それぞれ利息やスペックなどを比較しておすすめする金融会社をご紹介します!

プロミス

三井住友銀行グループのプロミス。審査は最短30分、即日融資も可能で、スマホサイトでは借入シミュレーションと返済シミュレーションができます。

  • 実質年率4.5%~17.8%
  • はじめての方は30日間まるごと!利息ゼロ(持ち越し可)
  • Web完結のほか、申込みから借入までスマホひとつでできる方法も
プロミスのおすすめポイント

カードレス、郵便物なしで利用できるため、家族に秘密でキャッシングを利用できます。1,000円から借入可能なので、給料日まであと一週間なのに…あと少しだけお金が足りない!という時にも利用しやすいですね。

 

他の大手消費者金融と比べて0.2%ですが、上限金利が低いのもポイント。30日無利息キャンペーンは持ち越しできるのも◎。金利という点でも、内緒でキャッシングできるという点でも一押しです。

アイフル

アイフルは初心者にもわかりやすいスマホサイトが特徴。最短30分で申込み時間によっては即日で借りることも可能です。カードの受け取りは、郵送・宅配のほかに、無人契約機でも可能です。

  • 実質年率4.5%~18.0%
  • はじめて利用する人は契約日の翌日から30日間無利息
  • スマホサイトの受付係ルフィアがチャット形式で疑問に答えてくれる
アイフルのおすすめポイント

カードの発行があるので少し不安ですが、受け取り方法は選べるので、家族に知られる可能性の低い方法を選ぶといいですね。はじめてのキャッシングだといろいろと気になると思うのですが、こちらのサイトはそんな疑問の答えをすぐに確認できる工夫があって、個人的に好きです。

アコム

消費者金融の中でも老舗の、三菱UFJフィナンシャル・グループのアコム。楽天銀行の口座をすでにもっていれば、振込による借入が24時間最短1分でできます。

  • 実質年率3%~18.0%
  • はじめての利用なら30日間金利0円サービス
  • インターネットでの申しこみで契約当日から借入可能
アコムのおすすめポイント

カード受け取りは店頭窓口か自動契約機、自宅への郵送と選べるので家族に知られにくくていいですね。下限金利が比較的ほかより低いので、おっ!と思いがちですが、限度ぎりぎりまで借りる人に適応される金利だと思っていてくださいね。

モビット

三井住友銀行グループのモビット。大手銀行グループの安心感があります。条件がありますが、カード、郵便物、本人確認の電話連絡なしというweb完結という申込み方法があります。

  • 実質年率3%~18.0%
  • 19時までの申込みで審査最短30分
  • オリコン顧客満足度1位
モビットのおすすめポイント

電話連絡、郵便物、カードすべてなし!のweb完結申込みを利用すれば家族に秘密でキャッシングを利用できます。三井住友銀行、三菱東京UFJ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座と、社会保険の健康保険証を持っていることが条件なのですが、あてはまる方が多そうですよね。

 

ただ無利息などのキャンペーンはないので、絶対家族に秘密にしたいかつ、必要な金額が少額で、本当にすぐ返すあてがある人におすすめします!

 

内緒でお金を借りるなら金利に注意

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キャッシングを利用するということは、お金を借りるということであるため、当然金利が発生してしまいます。借りたお金プラス金利が発生してしまうため、返済期間や返済額によっては金利が高くなります。

 

各サイトでシミュレーションができるので、まずは借り入れる消費者金融などのサイトでシミュレーションしてみて、金額や返済プランを比較し把握しておきましょう

 

主婦がキャッシングを利用する場合には、家族に秘密で利用することが必須条件ですよね。そのためにも返済が滞りなくできるのかを確認してから、借り入れをすることが大切です。

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